Régime de pensions du Canada et Régime de rentes du Québec

Le Régime de pensions du Canada (RPC) et le Régime de rentes du Québec (RRQ) sont des régimes de pension gouvernementaux conçus pour répondre à des besoins essentiels à la retraite tels que la nourriture, le logement et les vêtements.

Pour réussir à subvenir à des besoins autres que fondamentaux pendant votre retraite, il est important de détenir d’autres formes d’épargne telles que des placements personnels ou un régime en milieu de travail, qu’il s’agisse d’un régime de pension, d’un régime de retraite collectif ou d’un régime d’épargne collectif.

Quel montant recevrez-vous?

Le calcul effectué pour déterminer le montant exact qui sera versé par le RPC/RRQ varie d’une personne à l’autre.

Le montant de votre versement mensuel dépend de plusieurs facteurs, notamment :

• La période pendant laquelle vous avez cotisé
• Le montant de vos cotisations, en fonction de votre revenu
• L’âge auquel vous commencerez à recevoir des prestations
• Le fait de continuer à travailler après avoir commencé à percevoir des prestations du RPC/RRQ

L’âge normal de la retraite pour commencer à toucher une rente non réduite du RPC/RRQ est 65 ans. Vous pouvez choisir de recevoir une rente réduite dès l’âge de 60 ans; la réduction permanente de vos prestations de retraite sera alors calculée en fonction du nombre de mois qui vous séparent de votre 65^e anniversaire de naissance.

Si vous commencez à toucher vos prestations de retraite après l’âge de 65 ans, vous pourriez avoir droit à une rente mensuelle du RPC/RRQ plus élevée. Celle-ci augmentera d’un pourcentage fixe chaque mois que vous attendrez avant de la percevoir, et ce, jusqu’à l’âge de 70 ans.

Depuis le 1^er janvier 2019, le RPC/RRQ fait l’objet d’une bonification progressive. Cette bonification donnera lieu à des prestations du RPC/RRQ plus élevées et à une sécurité financière accrue à la retraite en échange de cotisations plus élevées.

Qu’est-ce que cela signifie si vous cotisez au RPC/RRQ?

• D’ici 2023, votre employeur et vous cotiserez chacun 5,95 % de vos gains cotisables supérieurs à 3 500 $ jusqu’au maximum des gains annuels ouvrant droit à pension (MGAP) plutôt que 4,95 %, le taux de cotisation applicable avant 2019. Si vous êtes résident du Québec, le taux de cotisation de 5,40 % avant 2019 passera à 6,40 % en 2023.
• Vous recevrez un montant plus élevé à la retraite. Jusqu’en 2019, le montant des prestations du RPC/RRQ devait remplacer un quart de votre revenu de travail moyen. La bonification signifie que le montant du RPC/RRQ croîtra progressivement jusqu’à remplacer un tiers du revenu de travail moyen que vous toucherez après 2019.
• À partir de 2024, un taux de cotisation additionnel de 4 % (de votre part et de la part de votre employeur) s’appliquera au revenu supérieur au MGAP, jusqu’à un plafond établi.

Le RRQ fera également l’objet d’une bonification au cours des sept prochaines années afin d’offrir une meilleure sécurité financière à la retraite pour les futures générations et de renforcer le financement du Régime de rentes du Québec.

Qu’est-ce que cela signifie si vous cotisez au RRQ?

• Depuis le 1^er janvier 2019, le RRQ comporte deux volets : le régime de base (l’ancien régime continue d’être en vigueur) et le régime supplémentaire (le nouveau volet entré en vigueur le 1^er janvier 2019).
  • Régime de base : Le taux de cotisation est de 10,8 % pour 2019, pour un montant maximal correspondant au maximum des gains admissibles (MGA) (lequel s’établit à 57 400 $ pour 2019).
  • Régime supplémentaire : Le taux de cotisation, qui est de 0,3 % pour 2019, augmentera graduellement pour atteindre 2 % en 2023. En 2024, un taux de cotisation de 8 % sera appliqué à la portion du revenu compris entre le MGA de 2024 et 114 % de ce MGA.
• Le taux de cotisation combiné du régime de base et du régime supplémentaire augmentera progressivement pour passer de 11,1 % en 2019 à 12,8 % en 2023. À compter de 2024, ce taux atteindra 20,8 % pour les personnes qui auront gagné plus que le MGA applicable cette année-là.
• Le taux de remplacement du revenu maximal combiné augmentera progressivement pour passer de 25 % à 33,33 % entre 2018 et 2065, sous réserve d’un montant maximal.
• Cette augmentation résultera principalement des cotisations versées au régime supplémentaire. Ce sont les personnes dont toutes les années de cotisation tomberont après 2018 qui profiteront le plus de la bonification du RRQ.
• Si, au moment de prendre votre retraite, la plupart de vos années de cotisations sont antérieures au 1^er janvier 2019, vos prestations du RRQ n’augmenteront pas de façon considérable. Les employés et les employeurs continueront de payer chacun la moitié du taux de cotisation.

Autres prestations du gouvernement du Canada

Les prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) constituent un supplément de revenu destiné à aider les Canadiens pendant la retraite. Le montant de la pension de la SV que vous recevrez est fixe et rajusté régulièrement pour refléter l’évolution du coût de la vie. Des facteurs tels que votre revenu personnel et la durée de votre résidence au Canada détermineront le montant de cette pension.

Le Supplément de revenu garanti (SRG) est une prestation qui s’ajoute à la pension de la SV. Vous pouvez y être admissible si votre revenu de retraite est peu élevé. Il est établi en fonction du revenu de votre ménage et de votre état matrimonial.

Renseignements complémentaires

Pour obtenir de plus amples renseignements sur le RPC et d’autres prestations de retraite de l’État, consultez le www.canada.ca ou appelez Service Canada au 1 800 277-9915. Pour obtenir des renseignements sur le RRQ ou d’autres prestations de retraite au Québec, consultez le https://www.retraitequebec.gouv.qc.ca ou appelez le 1 800 463-5185.