La retraite a changé
La retraite que vous vous apprêtez à vivre ne sera peut-être pas celle que vous avez planifiée. Au cours des dernières années d’investissement et d’épargne avant votre départ à la retraite, certains changements doivent être apportés à vos placements et à votre épargne pour tenir compte de l’évolution de vos objectifs, de votre mode de vie et des marchés.
L’idée que l’on se faisait auparavant de la retraite a évolué pour plusieurs raisons :
- Nous vivons plus longtemps.
- Les structures familiales ont changé.
- Aider les enfants adultes ou les parents âgés entraîne des coûts supplémentaires.
Examinez votre programme
Nous évoluons constamment en tant que personnes. À l’approche de votre retraite, vous pourriez réaliser que vous devez rajuster vos projets parce que ce que vous vouliez il y a 10 ou 20 ans n’est pas ce que vous voulez maintenant.
N’oubliez pas de tenir compte des imprévus. Votre retraite différera peut-être de votre programme, mais une bonne préparation financière peut vous aider à en tirer le maximum.
Le choix du moment n’est pas tout… mais il est important
Il n’y a pas d’âge idéal pour prendre sa retraite, car la situation de chacun est unique. Il est important de réfléchir à votre date de retraite pour élaborer votre programme.
De combien d’argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite?
Il y a de bonnes chances que votre carrière ait été en grande partie axée sur un emploi de 9 à 17 h pour payer les factures et mettre de l’argent de côté en vue de votre avenir. Le moment est donc peut-être venu de vous concentrer sur un projet qui vous passionne ou sur quelque chose que vous aimez vraiment faire.
Comme c’est le cas pour le moment où vous devriez prendre votre retraite, il n’y a pas de règle absolue quant au montant que vous devriez épargner. Cela dépend de ce que vous voulez faire, de l’endroit où vous voulez vivre et du mode de vie auquel vous aspirez. Il peut être utile de penser au pourcentage de votre revenu que vous voulez remplacer à votre retraite.
De nombreux experts recommandent la « règle des 70 % » lors de la planification de la retraite. Cela signifie que votre épargne-retraite devrait remplacer 70 % de votre revenu par année. Par exemple, si vous gagnez 100 000 $ par année à votre départ à la retraite, vous devriez prévoir un revenu de retraite de 70 000 $ par année, soit environ 5 833 $ par mois avant impôts.
Il est également important de garder à l’esprit la durée de votre retraite. Vous devrez peut-être planifier votre retraite pour 20, 30 ans, voire plus. Ainsi, lorsque vous déterminerez combien de temps durera votre épargne, surestimer la durée de votre retraite est une bonne idée pour vous assurer d’en avoir assez.
Si vous établissez un objectif de retraite dans Ma Canada Vie au travailMC, vous pouvez facilement suivre vos progrès vers l’atteinte de cet objectif.
Commencez par examiner vos options de revenu de retraite.
Les Canadiens peuvent tirer un revenu de retraite de trois sources principales : les prestations d’État, les régimes de retraite d’employeur ainsi que les placements et l’épargne personnels.
Revenu provenant de l’État
Selon votre situation financière, vous pourriez être admissible à certaines options de revenu gouvernementales différentes, comme le Régime de pensions du Canada, la Sécurité de la vieillesse et le Supplément de revenu garanti.
Régimes de retraite d’employeur
Vous pourriez avoir droit à une rente de retraite par l’intermédiaire de votre employeur. Le type de régime que vous avez aura une incidence sur la façon dont vous recevrez votre revenu.
- Régime de retraite à cotisations déterminées
- Régime de retraite à prestations déterminées
- Compte de retraite immobilisé
Placements personnels
À la retraite, vous pouvez puiser dans les placements auxquels vous avez contribué pendant des années, comme les REER, les rentes et les CELI.
Tirez le maximum de votre épargne-retraite
C’est bien beau d’avoir des options de revenu de retraite, mais comment en tirer le maximum?
Ce n’est pas une simple question de retirer l’argent de vos placements et de votre épargne pour le dépenser. Il existe des stratégies qui peuvent vous aider à maximiser votre argent et à réduire l’impôt que vous devrez payer lorsque vous commencez à passer de l’épargne à un revenu.
- Moment où retirer de l’argent d’un REER
- Stratégies de retrait fiscalement efficientes
- Transformation d’un REER en FERR
- Règles régissant les retraits au titre du FERR et taux applicables
- Dans quelles situations il est possible de débloquer des fonds d’un CRI
Vous pouvez continuer de faire fructifier votre argent à la retraite
Lorsque vous serez à la retraite, vous pourrez continuer à investir et à constituer votre portefeuille. En essayant de faire fructifier votre argent à la retraite, vous serez peut-être en meilleure position pour réaliser tout ce dont vous rêvez depuis longtemps.
Pour protéger votre placement des fluctuations du marché, vous pourriez envisager des options comme les suivantes :
- Une option pourrait être d’investir dans une police de fonds distincts, qui vous offre une protection garantie et un potentiel de croissance.
- Vous pourriez également envisager de combiner des fonds distincts avec une rente de revenu pour obtenir une source de revenu stable à la retraite.
Vous pouvez continuer à travailler si vous le souhaitez
Si vous pensez avoir besoin d’un revenu de retraite supplémentaire, essayez de transformer un de vos passe-temps ou de vos passions en un emploi. Travailler pendant la retraite peut sembler étrange, mais c’est l’occasion de poursuivre des champs d’intérêt que vous avez toujours voulu explorer.
Tenez compte de votre budget de retraite
Lors de votre transition vers la retraite, votre revenu et vos dépenses changeront.
Il est important d’établir un nouveau budget tenant compte de vos dépenses et de votre revenu mensuel total estimatif à la retraite. Voici quelques dépenses qui pourraient augmenter à la retraite :
- Services publics
- Voyages
- Soins de santé
- Loisirs
D’autre part, certaines dépenses deviendront plus faciles à gérer à la retraite. Voici des domaines où vous pourriez être en mesure d’économiser :
- Transport
- Impôt sur le revenu
Lorsque vous établissez votre budget, faites-le sur le plan mensuel et annuel. Quel revenu devez-vous toucher dans une année pour avoir la retraite que vous souhaitez? Quelles sont vos dépenses mensuelles? Pouvez-vous les couvrir chaque mois?
N’oubliez pas de prévoir de l’argent dans votre budget pour vos placements et votre épargne.
Planifiez avec votre conjoint
Vous et votre conjoint devriez discuter de vos deux visions de la retraite afin que vous soyez sur la même longueur d’onde et que vous puissiez planifier ensemble. Posez-vous les questions suivantes :
- Quels sont vos objectifs de retraite?
- Devriez-vous partir à la retraite en même temps?
- Quels types de placements sont bons pour les couples?
- Avez-vous entrepris une planification successorale?
Consacrer du temps au bien-être
Les finances sont un élément très important de la retraite, mais votre santé l’est tout autant. La retraite est un excellent moment pour mettre davantage l’accent sur votre santé et votre mieux-être. Vous pourriez découvrir que le fait de ne pas vous lever et d’aller au travail tous les jours ou de possiblement passer à un climat plus chaud pourrait avoir un effet bénéfique sur votre corps. De toute évidence, vous devrez tenir compte de l’aspect financier d’un tel changement, mais si celui-ci est favorable pour votre santé, c’est quelque chose à envisager.
Les frais médicaux qui ne sont pas couverts par le régime d’assurance maladie de l’État pourraient vous inquiéter. Le produit assurance maladie et assurance dentaire Liberté de choisirMC de la Canada Vie pourrait convenir à vos besoins. Vous pouvez choisir le régime qui correspond le mieux à votre situation. Demandez une estimation de taux aujourd’hui même.
Profitez de l’expérience
Il y a peut-être beaucoup de choses dont vous devez vous occuper lorsque vous vous préparez à la retraite, mais ne perdez pas de vue à quel point cette période de votre vie devrait être positive. Vous vous rapprochez d’une période idéale pour mettre l’accent sur tout ce que vous n’avez peut-être pas eu le temps de faire pendant votre carrière. La vie d’un retraité peut être et devrait être tout ce que vous voulez qu’elle soit.
Prochaines étapes
Planifier votre retraite et faire de vos plans une réalité peut sembler énorme comme tâche, mais vous n’avez pas besoin de faire tout ça sans aide. Votre conseiller en sécurité financière peut vous aider à passer en revue votre régime et vous recommander des rajustements pour vous aider à créer un régime qui vous convient et qui est adapté à vos objectifs de retraite uniques.
Vous n’avez pas de conseiller? En tant que participant de régime monHorizon, vous avez accès à un consultant, Santé et Gestion du patrimoine de la Canada Vie. Composez le 1 800 737-8595 du lundi au vendredi entre 8 h et 18 h HE ou fixez un rendez-vous, et l’on communiquera avec vous.